El mercado financiero bancario en Bolivia 1990-1995

Abstract

La función principal de la Banca es proveer recursos financieros a la economía, canalizando los excedentes de los ahorradores últimos hacia quienes demandan financiación para la inversión productiva, crear dinero bancario en condiciones de eficiencia, seguridad y rentabilidad adecuada, asegurando el progreso económico. Si no existieran estos servicios las economías quedarían limitadas a la autosuficiencia o al trueque. Nuestra Banca Privada evolucionó micho desde 1985 cuando se estabilizó la envinada legrando superar los niveles alcanzados en décadas pasadas, con una expansión en sus actividades y la incursión en nuevos servicios complementarios auxiliares a los básicos de captación y colocación de recursos, generando un mayor marco competitivo en el sistema. La presente tesis estudia a todo el sistema financiero nacional y a la banca en particular, sus reglamentas, leyes, normas, tasas de interés, tipos de operaciones y servicios financieros, la influencia de la Nueva Política Económica en el sector; se analiza el balance y estado de resultados bancarios de 1990 a 1995. Un análisis salero de la crisis de confianza de Julio de 1995 y la creación del PONDESIF y el seguro implícito del Estado sobre los depósitos. Se demostró que el Banco más grande es Banco Santa Cruz que ocupó el primer lugar en todos los indicadores realizados y junto con los Bancos medianos alcanzaron más del 60% en activos y contingentes, pasivo, patrimonio, depósitos, depositantes, cartera y prestatarios ejerciendo una gran influencia en el comportamiento de todo el sistema financiero, el Banco Industrial creció más que todos y el Banco Boliviano Americano el que más participación en el iletrado perdió. Se demostró la gran concentración de depósitos por regiones y depositantes mostrando su fragilidad, poniendo en riesgo la estabilidad monetaria y económica del país, la gran volatilidad de los recursos, la dolarización de la economía, los factores que determinan la concentración de cartera por regiones y prestatarios, los créditos refinanciados por el BCB. Se demostró que el ahorro no se dirige hacia el sector productivo sino al cuerdo y servicios, la cartera en mora y la vocación de créditos de los bancos resaltando Banco Solidario. Se investigó el tipo de organización de mercado al que se ajusta el mercado financiera bancario (Competencia Perfecta, Monopolio, Oligopolio o Competencia Monopólica) para lo cual se hizo un resumen de las características y supuestos de los modelos económicos. Quedó demostrado que la Banca Privada tiene características de un mercado oligopólico, porque la cantidad de entidades bancarias que operan en el país son pocas, los compradores son muchos, las tasa de interés si bien son fijadas en el mercado tienen un control limitado por la interdependencia de las mismas entidades bancarias y por algunas nomas impuestas por los entes normativos, los servicios financieros en algunos casos son homogéneas y en otros diferenciados y existe algún tipo de restricciones para entrar o salir del marcado impuesto por la ley de Bancos y Entidades Financieras, la Superintendencia de Bancos y el BCB. La competencia entre las instituciones bancarias es relativamente ardua, se ofrecen servicios de todo tipo y con diferentes características en cada uno de los Bancos, así las formas de competencia no sólo están circunscritas a las tasas de interés sino también al tipo de servicio, ahora la competencia se dirige básicamente a la atención del cliente y al uso de mayor tecnología. Los parámetros para la fijación de tasas de interés, servicios y la estrategia de competencia en sí, no se determinan por el papel que juega la entidad líder del sistema, las regulaciones vienen del propio comportamiento del mercado financiero y de algunas restricciones impuestas por los entes normativos, la competencia bancaria no está orientada a ganar mayor participación por parte de un Banco en desmedro del otro, la actual estabilidad económica, la confianza puesta en el sistema financiero y el mercado en sí permite a cada uno de las Bancos operar con la mayor comodidad y lograr su mayor desarrollo.