La incidencia de los ciclos económicos sobre la calidad de cartera de créditos del sistema bancario de Bolivia (1998-2018)

Abstract

Los ciclos económicos son aquellas fluctuaciones ocurridas en la economía de un país durante un periodo de tiempo determinado por un conjunto de variables macroeconómicas. Una de las características de los ciclos económicos se tiene el análisis de las consecuencias tanto positivas como negativas que se generan durante su proceso; es así que durante la expansión económica la situación de la población se torna favorable (incrementa el consumo, la demanda, el gasto, y otros), por el contrario cuando la actividad económica se contrae la situación es adversa para la población (disminuye el consumo, la demanda, el gasto, y otros). El sistema de intermediación financiera indirecta, estaban reguladas por la Ley Nº 1488 de 14 de abril de 1993, cuya denominación “Ley de Bancos y Entidades Financieras”; hoy regulada por la “Ley 393 de Servicios Financieros”; el primero buscó establecer un marco normativo más estricto para las actividades de la banca privada y generar mecanismos que permitan: evaluar la calidad de la cartera, normar el establecimiento de garantías, determinar formas de recapitalización de los bancos considerando los riesgos asumidos y estimar previsiones. Mientras el segundo, busca más la inclusión financiera, el beneficio a la sociedad y contribuir en el desarrollo económico del país, considerado como un enfoque social. El sistema bancario de Bolivia compuesto de los Bancos Múltiples y Pymes, hoy en día son regulados por los decretos supremos 1842 que tienen tasas máximas de interés destinados a los créditos de vivienda social y el decreto Supremo 2055, que regula tasas máximas a los créditos del sector productivo. La desaceleración en el crecimiento del producto: sólo 0.4% en 1999, 2.5% en el año 2000 y 1.7% en 2001. Factores de orden externo e interno contribuyeron a explicar las bajas tasas de crecimiento en el período 1999 - 2001. El análisis sectorial del PIB muestra que los sectores agropecuario e industrial, fueron los que más contribuyeron al crecimiento económico. Desde antes del año 2000 las entidades financieras presentaron baja participación tanto en el crecimiento del PIB como en la colocación de sus activos y poca participación de la gente en cuanto a los depósitos, desde el año 2011 el valor de los depósitos en el sistema financiero creció más de 10.000 millones de dólares, y cada año fue creciendo más, lo que permitió crear productos crediticios a largo plazo. En cuanto a las tasas de interés activas ya desde 1998 que estas tuvieron un promedio de 18,2%, dando énfasis ya a partir del 2006 con el Nuevo Modelo Económico Social Productivo a tener tasas activas reguladas y mínimas para la moneda nacional por la bolivianización y no así para la moneda extranjera que no vario en mayor significancia. La cartera en mora del sistema bancario cada año fue en desaceleración, debido a que sus prestatarios tenían recursos para poder cubrir sus préstamos y fue desde el 2010 que se estuvo manteniendo cerca al 2% el cual hasta el 2018 se tuvo un 1,7%.