El impacto en la actividad microcrediticia de nuestro medio por la creación de los bancos solidarios y los andes

Abstract

A través del microcrédito y la intermediación financiera, están favoreciendo e impulsando la inserción de la pequeña y microempresa al desarrollo; por ello, se precisa de acciones decididas orientadas a fortalecer y garantizar la permanencia en el tiempo de las entidades microcrediticias. Sin una política coherente y de largo plazo, es posible que las microfinanzas sólo sean un paradigma pasajero destinado al fracaso. Los programas de crédito para microprestatarios, han expandido fuertemente sus actividades en los últimos años. En la actualidad, la mayoría de las microfinancieras están orientando su trabajo y dedicación en busca de alcanzar la autosostenibilidad financiera. En este sentido, alcanzar la autosuficiencia, implica para dichas instituciones mantener el valor de sus activos, reducir sus costos e incrementar sus ingresos. Un requisito para lograr la autosuficiencia, es ampliar el volumen de las operaciones y paralelamente mantener la cartera crediticia con bajos niveles de mora; sin embargo, a pesar de los esfuerzos desarrollados en pro de ese objetivo, la calidad de la cartera muestra una tendencia secular caracterizada por el incremento paulatino y sostenido de la cartera en mora. Los problemas de morosidad dependen tanto de factores internos o controlables por la institución (política de cobranzas, tecnología financiera, etc.), como de factores externos, sobre los cuales la institución puede ejercer poca o ninguna influencia (contexto económico, marco legal, etc.). El riesgo de crédito o incumplimiento asociado a las operaciones de microfinanzas se ha incrementado como efecto del deterioro paulatino en las condiciones económico-productivas, la situación del empleo y los ingresos laborales en las actividades de pequeña escala organizadas bajo la forma de pequeñas y microempresas familiares. Los desequilibrios en el mercado laboral urbano adquieren carácter estructural; así, la precarización del empleo, el deterioro de los ingresos reales y el subempleo, se convierten en problemas cada vez más complejos y de difícil solución, configurando un escenario poco prometedor para el desarrollo de las microfinanzas. Debido a éstas características propias del mercado de las microfinanzas: informalidad, baja escala, carencia de garantías reales, entorno económico desfavorable, las entidades microfinancieras tratan de mantener su autosostenibilidad financiera aplicando diversas tecnologías crediticias en procura de hacer más eficiente su actividad de intermediación financiera. La administración financiera se fue convirtiendo en un tema especialmente interesante a medida que se aproximaba el siglo XXI. Los medios de información, tanto públicos como especializados, presentan historias, algunas veces dramáticas, acerca del crecimiento y declive de las empresas en general. Por otra parte, las responsabilidades de los administradores financieros de las diferentes organizaciones hacen énfasis en algunas áreas fundamentales de estrategias de decisión de la empresa tales como: La elección de los productos y de los mercados de la empresa, las estrategias de investigación, inversión, producción, comercialización y ventas, selección, capacitación, organización y motivación de los ejecutivos y de otros empleados, obtención de fondos a bajo costo y de manera eficiente y ajustes constantes a los puntos anteriores a medida que cambian los ambientes y la competencia. En las empresas en general, las áreas consideradas como principales funciones financieras son las siguientes: Análisis de los aspectos financieros de todas las decisiones, la cantidad de inversión que se requerirá para generar las ventas que la empresa espera realizar. Estas decisiones afectan los activos del balance general, la forma de obtener los fondos y de proporcionar el financiamiento de los activos que requiere la empresa para elaborar los productos y servicios.