Impacto de la tecnología crediticia sobre el desvió de crédito en la cartera de la micro y pequeña empresa. Caso banco fie regional El Alto

Abstract

El sector microfinanciero en Bolivia ha tenido un desarrollo paulatino a lo largo de la historia, se han ido consolidando instituciones de gran prestigio que han canalizado la inversión hacia sectores tradicionalmente des-atendidos por la banca tradicional. Si bien los indicadores de resultados de estas instituciones denotan un manejo prudente, el crecimiento acelerado, ha posibilitado que en algunos sectores se genere fraude que de no controlarse podría devenir en una caída sostenida de la credibilidad y confiabilidad del público, uno de ellos, el desvío crediticio, práctica usual en estas entidades. Se ha realizado una investigación que relaciona el efecto de los indicadores de tecnología crediticia, que abarca las dimensiones de calificación de crédito, seguimiento y cualificación de los encargados de la aprobación de créditos, sobre la reducción de los indicadores de desvío de crédito, entendido como el uso de los recursos entregados en calidad de préstamo en otras finalidades distintas a las declaradas y evaluadas por el Banco FIE en la regional de El Alto. Se ha encontrado que el factor que mayor debilidad tiene como factor de control es la calificación del crédito, que implica no solo la evaluación de la capacidad de pago, sino adicionalmente el patrimonio y la intensidad de la actividad productiva. En promedio la evaluación de la capacidad de pago es inferior hasta en un punto porcentual respecto de los créditos no desviados, asimismo los años de experiencia de un oficial de crédito inciden sobre la capacidad de anticiparse al riesgo de desvío, al igual que las horas de capacitación recibida medida como horas de capacitación. De esta manera se concluye que la probabilidad de desvío va disminuyendo a medida que se incrementan la experiencia y la capacitación y cuando la evaluación de la capacidad de pago es baja, mientras que esta probabilidad es alta para la aprobación del crédito, hecho que llama poderosamente la atención, mas sabiendo que el desvío en esta regional del Banco FIE podría ascender hasta un monto anual de 1 millón de dólares.