Evaluación operativa - financiera agencia Sacaba PRODEM

Abstract

En 1987 se creó la Fundación Para la Promoción y Desarrollo de la Mícroempresa (PRODEM), con la finalidad de prestar asistencia financiera, administrativa y tecnológica a microempresas (sector informal). Sus objetivos institucionales propuestos fueron: 1) Generar mayores ingresos en los clientes microempresarios, ingresos derivados de la mayor productividad de las unidades económicas. 2) Elevar el nivel de vida de los clientes y crear actitudes positivas para el cambio. En Bolivia el año 1985, consecuencia de la crisis internacional y la hiperinflación,se dictó el D.S. 21060, programa económico de ajuste que pretendía detener el proceso hiperinflacionario, estabilizar los precios, el tipo de cambio y redefinir los roles de los sectores público y privado, en resumen pretendía establecer un modelo económico de mercado. El nuevo modelo económico representó un elevado costo social para sectores de la población con menores ingresos. Creció la desocupación, efecto del cierre de empresas públicas y la "relocalización", el empleo se concentró en el sector informal urbano, decreció el consumo y los ingresos por la baja de sueldos y salarios. Según datos del PNUD en 1994 nuestro país ocupaba el puesto 113 de 175 en el ranking de pobreza, el Indice de Desarrollo Humano (IDH) era del 0.59, la tasa de analfabetismo era del 20%. Las mujeres y niños fueron los más afectados por la pobreza. La población ocupada en el sector infonnal alcanzaba al 55% de la PEA urbana. Este sector carecía principalmente de acceso a fuentes de financiamiento y tecnología productiva. Corno una alternativa a la carencia de recursos financieros y dificultades de financiamiento que sufrían las microempresas, PRODEM implementó una tecnología de crédito denominada "Grupo Solidario", accesible, democrática y adecuada a las necesidades y requerimientos del sector informal. El "Grupo Solidario" básicamente constituye un sistema de garantías personales mancomunadas y solidarias, se fundamenta en la aceptación personal de sus integrantes, en la valoración del prestigio empresarial y personal de sus miembros y el control social que ejerce el grupo organizado en situaciones conflictivas. La propuesta de PRODEM en Sacaba-Cochabamba, consideraba fundamentalmente la concesión de créditos bajo el sistema de garantías del grupo solidario, a tasas de interés comerciales. Los créditos se canalizaban prioritariamente hacia el fortalecimiento del capital operativo de las unidades económicas y la adquisición de activos productivos. Los resultados institucionales alcanzados por PRODEM Sacaba en el periodo 1995-1998, son buenos y aceptables con relación a los objetivos y sus metas propuestas. La institución presenta solvencia financiera, seguridad patrimonial, buenos niveles de cobertura de riesgos e índices de rentabilidad y crecimiento positivos. Asimismo se observa que los clientes mejoraron su situación económica y social. Los objetivos institucionales propuestos se cumplieron en buen grado: mejoró la calidad de vida de los clientes, aspecto que se manifiesta en sus condiciones actuales de vida y el goce de servicios básicos en la vivienda, se observa mayor estabilidad del empleo y mayor consumo de bienes como efecto de mayores ingresos económicos. No obstante los resultados alcanzados por PRODEM Sacaba, los riesgos a los que se somete toda entidad financien, como ser: fluctuaciones del tipo de cambio, disminución de la solvencia de los clientes, recesión económica, inestabilidad política, narcotráfico, etc., muestran que PRODEM Sacaba, tiene una harán debilidad al concentrar sus créditos bajo el sistema de garantía solidaria. Por tanto es imprescindible diversificar la cartera, otorgando créditos bajo otras tecnologías que amplíen el espectro de garantías, incorporando créditos de tipo individual con la finalidad de cubrir requerimientos de microempresarios que tienen mayor potencial económico, que buscan mejorar su productividad, mediante la diversificación de la producción e inversiones en capital productivo. Sin duda que este proceso provocará mayor formación de capital y eficiencia en el uso de los recursos, posibilitando un mayor desarrollo económico en el área de influencia de la agencia Sacaba. Por la experiencia de trabajo de PRODEM Sacaba, se demuestra y evidencia que el crédito es viable, factible y sostenible para el sector informal, cuando la tecnología crediticia aplicada es adecuada y correcta. Algunos estudios estiman que para el año 2000, que el sector informal ocupará aproximadamente al 65% de la PEA urbana. En el largo plazo, el sector informal constituirá una fuente de crecimiento económico para el país en su conjunto, sus actividades intensivas en el uso de mano de obra, su flexibilidad a los cambios macroeconómicos y crisis, su eficiencia en la utilización del recurso capital, hacen que este sector sea uno de los mayores empleadores y con mejores perspectivas económicas. El fortalecimiento y apoyo a las microempresas, mediante del gobierno nacional o a través de instituciones financieras especializadas como PRODEM, contribuirán favorablemente al desarrollo económico nacional, a la solución de los problemas nacionales como la pobreza y al mejoramiento de las condiciones de vida de los bolivianos.