Mora en el microcrédito: un problema potencial para las entidades financieras

Abstract

El presente trabajo tiene como objetivo analizar las causas del incremento de la mora en el sistema bancario, específicamente en el Banco Unión de la ciudad de La Paz. La década de los ochenta se ha caracterizado por un fuerte proceso inflacionario, originando un achicamiento del aparato estatal, el cierre de empresas, fuertes procesos migratorios y la incapacidad del estado de absorber los excedentes de mano de obra, situación que derivó en la creación del denominado sector informal. Es entonces que, a través de la economía informal y el vacío creado por el cierre de la banca estatal, nace el pequeño o microcrédito como una opción al desarrollo económico del país en general. Los efectos del D.S. 21060 dentro del sector financiero, fue la liberalización de las tasas de interés y del tipo de cambio, lo que generó un incremento en las captaciones de ahorro interno, sin embargo el sistema financiero no pudo resolver los siguientes problemas: Elevadas tasas de interés reales y spreads Crédito limitado a los sectores productivos Deficiente sistema de supervisión y fiscalización del SFN Es así que en 1987 la SBEF se independiza del Banco Central, para mejorar el manejo del circulante y evitar presiones inflacionarias, medida que adicionalmente está orientada ha canalizar créditos de desarrollo. El banco unión tiene como objetivo ampliar la gama de servicios y viendo las necesidades financieras de las personas microempresariales que es crea un departamento especial para microcrédito, utilizando el tipo de tecnología grupal. La cartera microcrédito tiene un ascenso en los años 1996 a 1997, esto por la fácil accesibilidad al crédito y la competitividad de la tasa de interés en el mercado. Posteriormente tiene una caída paulatina para 1998 y una caída brusca durante el año 1999. Los factores que influyeron para la caída de la cartera durante este último período fueron la mala política interna aplicada tanto en el proceso de verificación, ya que este trabajo fue realizado por personas que no tenían los estudios necesarios como para realizar evaluaciones de crédito; también está la recuperación, que hicieron muchos desmanes en la cobranza de clientes, que posteriormente reflejo en los datos del microcrédito. También se puede mencionar que la reducción de la cartera fue el incremento de la tasa de interés y en los gastos administrativos, en algunos casos subieron más del 50%, lo que produjo una deserción de clientes. Otro factor importante que coadyuvo a la baja en la cartera vigente fue la aplicación de la ley de aduanas, ya que la mayor parte de los créditos están destinados al sector comercio, en consecuencia la demanda de créditos se vio mermada, esto también influyo en la mora ya que muchos clientes perdieron su mercadería y no pudieron cancelar. Según el desarrollo de la investigación, se ha detectado que el problema fundamental es la mora para la quiebra de un Banco, por lo que se recomienda tomar en cuenta para mejorar o de alguna forma minimizar el riesgo en los créditos, por tanto podemos mencionar que dentro de las política internas son: las políticas de verificación, de seguimiento, de recuperación, de orientación al precrédito y la oferta de mejores tasas de interés, esto con el propósito de ofrecer tasas competitivas respecto al sistema financiero.