Las cajas de ahorro con tasas de interés pasivas reguladas banco nacional de Bolivia

Abstract

A través de un estudio documental estadístico, se pudo verificar que las tasas reguladas han tenido un efecto positivo, en el incremento de los depósitos en caja de ahorros del sistema bancario en general y especialmente en el sector de la banca múltiple. El efecto de las tasas regulada en el Banco Nacional de Bolivia S.A., también fue positivo debido a que se logró incrementar los depósitos en cajas de ahorro, especialmente durante las gestiones 2014 a 2017. A partir de la gestión 2018, el nivel de los ahorros en el B.N.B. S.A., permaneció estancado con cierta tendencia a la baja. Esta situación se explica porque las tasas de interés pasivas no necesariamente son el principal incentivo al ahorro en una entidad bancaria, sino que, también otros factores se pueden tomar en cuenta como las estrategias de marketing y el diseño de los productos ofrecidos relacionados con el ahorro; los cuales tienen un efecto muy importante en los ahorristas; estos aspectos cobraron particular importancia a partir de la gestión 2019 debido a la pandemia del COVID-19, precisamente los bancos competidores en algunos casos lograron superar los efectos de la pandemia a través del manejo inteligente de los beneficios generados por las cajas de los ahorristas, implementando por ejemplo: sorteos de dinero entre los ahorristas, ofreciendo duplicar saldos, mantener una tasa regulada en sus productos, además de tasas no reguladas atractivas para los ahorristas, medidas con las que el BNB no cuenta en su totalidad , es decir, que las tasas no reguladas dentro de sus productos específicamente las cuentas de ahorro para montos altos no se modificaron, más bien bajaron de acuerdo al monto por lo que no fue una opción ofertar beneficios más atractivas como el sorteo de dinero o la duplicación de saldos como lo hicieron otros bancos. En un principio el BNB tuvo gran captación de clientes incluso antes de la regulación se contaba con una tasa de interés no regulada más atractiva que era del 3% para la banca joven ,que se complementó con los beneficios ofrecidos con la implementación de una política de segmentación de cliente, un ejemplo de ello fue el producto “Banca Joven” y a partir de allí mediante estrategias de marketing se trató de hacer diferenciación de productos por edad ,para la consolidación de esta política de segmentación referente a que se pretende ofrecer productos para un determinado sector con ciertas características que pretenden ser tomadas como oportunidad para trabajar con la diferenciación de productos que también fue acompañada por un cambio de imagen del BNB que se orientaba a mostrar al banco a través de la mejora de sus servicios, incorporando la banca digital en mayor medida; es decir, haciéndola más accesible con varios canales de atención de forma virtual enfocando esta aclaración respecto al tema en específico como ser la cuentas de ahorro para las cuales incluso, se dio la opción de hacer de forma virtual e incluso en los tiempos de pandemia y la restricción de salidas se ofrecía hacer llegar las tarjetas de débito por delivery por ejemplo, acciones que fueron aprovechadas en los tiempos de conflicto .En la actualidad se mantiene el servicio virtual para la apertura de cuentas. Adicionalmente, también se pudo observar que el BNB tiene una oferta amplia de productos relacionados con los depósitos en cajas de ahorro, pero que tienen una estructura contradictoria en el establecimiento de los beneficios relacionados con las tasas de interés no reguladas, lo que provocaría un desincentivo en el ahorrista, para explicar este aspecto tomamos en cuenta que el Decreto Supremo 2055 fija un interés anual de 2 % con un monto límite de Bs.70.000 por cuenta de ahorro ,pasado ese monto la tasa ya no es regulada es decir que puede ser establecida por la institución y en el caso del BNB SA el interés baja para montos más altos de acuerdo a los productos, por lo tanto a los clientes que cuentan con mayor ahorro el interés ofrecido ya no es tan atrayente. Sin embargo, la oferta de otro tipo de beneficios (como descuentos por el uso de tarjetas en locales comerciales y de servicios hacen que se mantengan como clientes).