Proceso de evaluación y análisis de operaciones crediticias para clientes asalariados, caso Banco Nacional de Bolivia S.A.

Abstract

El proceso de evaluación y análisis de operaciones crediticias para clientes asalariados pretende proporcionar una herramienta completa a los funcionarios de entidades financieras que desean incursionar en el área comercial o en el de riesgos, detallando los factores prácticos y teóricos importantes para alcanzar las habilidades necesarias para desarrollar sus funciones con precisión cumpliendo con los principales objetivos de las Entidades de Intermediación Financiera, otorgar créditos con mayores oportunidades de recuperación, reduciendo los niveles de mora, demostrando de esta manera la salud Financiera de la Entidad. En el presente trabajo puntualmente se explicará el análisis y evaluación de créditos de consumo. Un crédito de consumo tiene por objeto financiar la adquisición de bienes de consumo o el pago de servicios, dentro de esta clasificación se encuentran las tarjetas de crédito. Para el análisis y evaluación se requieren 5 factores de análisis: Carácter de Pago, referida a la solvencia moral del solicitante del crédito para asumir la obligación con la Entidad de Intermediación Financiera. Es un factor cualitativo. Capacidad de Pago: el factor más importante del análisis, definida como el potencial financiero para cubrir con los pagos de la obligación. Capital: referido al patrimonio del solicitante conformado por bienes muebles e inmuebles que fueron generados por su ahorro; estos pueden ser considerados como fuente alternativa de pago; en ningún caso reemplaza a la capacidad de pago. Colateral: conocida también como garantía, que pueden ser personales ó reales. Condiciones económicas: es un estudio macroeconómico de la situación económica financiera al que pertenece la empresa donde el funcionario presta sus servicios para considerar su evolución. Los factores descritos son validados con la documentación que presenta el solicitante que a su vez son incorporadas como respaldo para la entidad que efectuó la misma cumpliendo con las disposiciones de la Ley de Servicios Financieros No 393, normas de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financieros y políticas de riesgos de cada EIF. Es importante mencionar que las cuotas de créditos de consumo no deben superar el 25% del ingreso líquido pagable del solicitante, esta disposición aplica para todas las operaciones que mantenga en las entidades que conforman el sistema financiero regulado y no regulado. Evaluados estos factores se puede determinar la viabilidad o no de la solicitud presentada. En el trabajo se incluye un ejemplo que permitirá visualizar los documentos que son evaluados y que son utilizados para la emisión del dictamen (aprobación o rechazo del crédito)