El crédito rural, un factor determinante para potenciar el ahorro en el área rural

Abstract

El desarrollo de los servicios financieros comprende dos dimensiones fundamentales los créditos y depósitos. El acceso a facilidades de depósito seguras y convenientes, es igualmente importante que el acceso al crédito. En Bolivia el mercado microfinanciero rural tiene las siguientes características: Inaccesibilidad a servicios financieros, Dispersión de mercados, Altos costos de operación, Restricción de asistencia técnica, Presencia de más de una actividad generadora de ingresos. Existe la corriente mundial de que el microcrédito es una herramienta eficaz de lucha contra la pobreza. A su vez, se considera al ahorro como fundamental para otorgarle integralidad y sostenibilidad a las microfinanzas. Hege Guilli, considera que el acceso a una mayor gama de servicios financieros, tanto de crédito como de depósitos, posibilita un mayor desarrollo empresarial y familiar. Según este enfoque, los pobres tienen tanto la capacidad como el deseo de ahorrar, y son factores tales como la falta de acceso institucional, conocimiento de la variación del flujo de fondos, la heterogeneidad de familias y un mayor acceso al créditos que traban una mayor movilización de ahorros. Las microfinanzas surgen en el país a partir de los años 90', los principales factores que posibilitaron este acelerado desarrollo en Bolivia fueron los siguientes: Un entorno económico y social favorable, la existencia de un mercado desatendido por la banca comercial, la visión y el trabajo innovador, tecnologías crediticias apropiadas, expectativas, marco regulatorio adecuado, apoyo y respaldo tanto de organismos nacionales como internacionales. Las tecnologías existentes en el sistema financiero fueron diseñadas para la población netamente urbana. Las microfinanzas llegan con tecnologías apropiadas para el sector de la pequeña y microempresa como son la asociativa, individual y solidaria. El desarrollo económico rural implica elevar la productividad de las actividades económicas de la población rural, mediante las siguientes dimensiones. Capitalización, Modernización tecnológica, Aprovechamiento óptimo de los recursos, Integración de actividades productivas, Cadenas de procesos agroindustriales, Comercialización, Agregar mayor valor a la producción. • Las microfinanzas se constituye en el eslabón más importante para impulsar el desarrollo rural, más no el único, posibilita tener a disposición recursos financieros con el fin de invertirlos en tecnología, insumos y capacitación. • El acceso al crédito en el área rural, debido a la dispersión geográfica implica mayores costos, sin embargo, su efecto multiplicador tiene impactos en la agropecuaria, comercio, servicios y transporte que reciben de manera indirecta el beneficio del mayor flujo de recursos. • Las ONG's desempeñan un papel de primer orden en el acceso al crédito, su localización en lugares alejados y presencia predominante en el conjunto del área rural, generan excedentes que en forma de ahorros y depósitos son apropiados por las entidades reguladas caso FFP's BSOL y CAC's. El principal factor para la movilización de ahorros es la profundidad de cobertura. • Si bien las ONG's no captan ahorros ni depósitos por no estar reguladas por la SBEF, su importancia se ve reflejada en los efectos del crédito de estas instituciones, que tienen un efecto acelerador de inversiones generando excedentes con potencial para ser traducidos en ahorros y depósitos que muchas veces no son captados ni movilizados por falta de una institución autorizada para tal fin En el primer capítulo se desarrolla un análisis general de la situación de las microfinanzas en Bolivia, partiendo desde los orígenes históricos del microcrédito hasta la evolución del marco regulatorio, así como una evaluación general de las microfinanzas. En el segundo capítulo se desarrolla los aspectos más importantes de las microfinanzas rurales de Bolivia, evaluándose de forma más específica el rol de las mismas en el sistema financiero nacional. En este sentido se describen una serie de indicadores como la evolución de la cartera, depósitos y el grado de cobertura de las Instituciones Microfinancieras (IMF's). En el tercer capítulo se hacer referencia al contexto agro ecológico, económico y social de Bolivia; describiéndose aspectos como: los recursos productivos, humanos así como las potencialidades económicas del país, determinándose al mismo tiempo la importancia de las cadenas productivas por piso ecológico y su relación con los principales indicadores microfinancieros. En el capítulo cuatro se presenta un análisis detallado del ahorro y depósitos del área rural así como sus particularidades en el sistema microfinanciero nacional. En el capítulo cinco se verifica la hipótesis de trabajo mediante un modelo econométrico que evalúa de manera cuantitativa los impactos de las variables independientes en la variable dependiente.